银行学

1、萌芽时期（1656-1844）有代表性的银行：瑞典银行(1656)、英格兰银行(1694、<皮尔条例>1844)。萌芽时期银行制度的特点

A：统一发行货币制度的萌芽。B：少数商业银行地位的提升导致了其职能出现化趋势。C：金融监管制度的缺乏2创建时期（19世纪中叶—1920年）从19世纪中叶到1920年布鲁塞尔国际金融会议，可视为银行的创建阶段。创建时期有代表性的银行：英格兰银行、德国银行1逐步集中货币发行权2由普通商业银行自然演进3对商业银行提供金融服务4的参与和立法的保证3改组和推广阶段（1920—19451920年布鲁塞尔国际金融会议到二战结束，是银行的改组和推广阶段。1、改组和推广阶段有代表性的银行：德国银行2改组和推广阶段银行制度的特点A：各国开始立法使银行于控制。B： 建立发行比率准备制度C： 银行制度在国际力量的推动下，迅速出现在新建国家和许多发展中国家，成为这些国家稳定货币，控制通货膨胀的重要措施。4二战后可以说是银行制度的强化阶段，在该阶段中，银行制度不断完善，其法律地位不断巩固，，法律职能日趋细化。强化阶段有代表性的银行：英格兰银行、美国银行1大多数国家银行实行国有化，货币发行向国家垄断发行转化2银行机构性质的确立，由代理国库收支向的银行转化 3银行业务的性，由集中保管准备金向银行的银行转化4货币由一般运用向综合配套运用转化5各国银行间的合作不断加强 一、银行制度的基本类型 （一）单一式银行制度

★ 单一式银行制度是指国家建立单独的银行机构，使之全面行使银行职能的银行制度。 一元式银行制度。它是一国只设立一家统一的银行行使银行的权利和履行银行的职能，银行机构自身上下是统一的，机构设置一般采取总分行制，逐级垂直隶属。目前世界上大多数国家都实行这种。如日本、中国

二元式银行制度。它指银行体系由和地方两级相对的银行机构共同组成。级银行和地方级银行在货币方面上统一的，级银行是最高决策级机构，地方级银行要接受银行的监督和指导。但在货币的具体实施、金融监管和银行有关业务的具体操作方面，地方级银行在其辖区内有一定的性，与级银行也不是总分行的关系，而是按法律规定分别行使其职能。这种制度一般与联邦制国家相适应，如目前的美国、德国实行此种银行制度。

（二）复合式银行制度

复合式银行制度是指国家不单独设立专司银行职能的银行机构，而是由一家集银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼行银行职能的银行制度。

（三）准银行制度

准银行制度是指国家不设通常完整意义上的银行，而设立类似银行的金融管理机构执行部分银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分银行职能的银行制度。如新加坡、沙特等国家 （四）银行制度

银行制度是指由若干国家联合组建一家银行，由这家银行在其成员国范围内行使全部或部分银行职能的银行制度。 ★ 这种银行制度一般与区域性多国经济的相对一致性和货币联盟相对应。如欧洲银行、西非货币联盟、中非货币联盟等。 4.银行的资本结构

（一）全部资本为国家所有的银行——国家资本

★ 目前大多数国家银行的资本金是为国家所有的。这有两种情况：

◆ 一是国家通过购买银行资本中原来属于私

人的股份而对银行拥有了全部股权；

◆ 二是银行成立时，国家就拨付了全部资本 金。 英法荷

（二）国家拥有部分股份与民间股份混合所有的银行——公私混合资本，日本，瑞士

（三）全部股份非国家所有的银行 ——集体资本 美国银行，意大利

这类银行，国家不持有股份,全部资本由其他股东投入，由法律规定执行银行职能。

（四）无资本金的银行——无资本，韩国银行

（五）资本为多国共有的银行——多国资本，西非货币联盟

★ 货币联盟中成员国共同组建银行的资本金是由各成员国按商定比例认缴的，各国以认缴比例拥有对 银行的所有权。为准银行制度

银行的职能是银行基本特征的具体反映，职能主要有四个方面 （一）银行是“发行的银行”是指国家赋予银行集中与垄断货币发行的，是国家唯一的货币发行机构 ，在现代银行制度中，这是最首要的职能，垄断货币发行权是银行有效控制货币供给、稳定物价的前提条件。

（二）银行是“的银行”银行在代表执行货币金融的同时，还为提供金融服务，主要表现在： 1. 代理国库：充当国库总出纳，管理国家财政收支。 2. 为提供信用：在国家财政收不抵支的情况下，向提供信用支持。一通过直接向提供贷款或透支，贷款以短期为主；二购买国库券与国家公债3.为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备。 4. 为种金融事务。 （三）银行是“银行的银行” 指银行向其他商业银行和其他金融机构提供金融服务，是银行从商业银行脱颖而出的标志。 1. 集中存款准备金。 2.组织、参与和管理全国的清算。 3.充当商业银行等金融机构的“最后贷款人”。四）银行是管理金融的银行指银行制定执行金融，管理协调全国金融活动，这一职能在上述三个功能基础上形成。主要表现为：制定执行货币，金融法规与银行业务基本规章，监督管理各金融机构业务活动，管理境内金融市场等。

资产项目银行的资产是银行在一定时点所拥有的各种债权，主要包括以下几类：1贷款：指银行对商业银行（再贴现，再贷款，回购协议），非银行金融机构，（以上两种是最主要部分）以及特定机构与私人部门等的债权。2有价证券：银行持有的本国债券，外国债券以及高质量的商业票据等，来源于银行在公开市场的购进。 3黄金、外汇储备：持有的外国资产 4其他资产：未列入的资产项目，如待收款，房屋，设备等 补：相对的为负债和资本项目：通货，准备金存款，财政和其他存款，其他负债，自有资本

货币发行业务的含义 ：在一定时间内，银行为满足商品交换的需要注入到流通领域的货币量。在二级银行下，货币发行从程序上说，指货币从银行的发行库，通过各家商业银行的业务库流到社会；从数量上说，指货币从银行流出的数量大于从流通中回笼的数量。货币发行原则1.垄断发行的原则：指货币的发行权必须高度集中于银行，以统一国内通货形式，保证银行能够有效调节流通中货币量。2.要有可靠信用作保证的原则：货币发行要有一定的黄金或有价证券做保证，即要建立必须的货币发行准备制度，以保证银行的货币发行，避免出现财政发行。（能够保证适应经济发展的需要，不受政治周期、财政收支等影响，对发行量的约束，“名义锚”） 3.要具有一定的弹性原则：货币发行具有一定的伸缩性和灵活性，以适应经济状况变化的需要——经济快速增长时，增加通货；衰退，投资不足，萎缩时，减少通货，避免通胀。

货币发行的准备制度：银行货币发行量与某种贵金属或某些资产之间建立一种数量比例关系，以此约束货币发行量、保证币值稳定的一种制度。

主要货币发行准备制度 ★百分比率准备制度——金本位 ★两级约束制度 ——法律约束信用发行量，百分百黄金准备约束超信用发行量你吧 ★最高发行额制度

★有价证券保证制度 ★外汇准备制度 ——“联系汇率制度”（这两种最主要：外汇，有价证券） 第五章银行的资产业务

1.银行证券买卖业务的操作：指其在特定的是时点上，运用特定的交易工具，以某种特定的债券为交易对象，与金融机构之间进行的买入或卖出的交易行为，决定具体操作内容的主要因素是银行的货币控制目标和银行体系流动性的状况。逆回购（投放）为中国人民银行向一级交易商购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖给一级交易商的交易行为，逆回购为央行向市场上投放流动性的操作，逆回购到期（回笼）则为央行从市场收回流动性的操作。 二现券交易分为现券买断和现券卖断两种，前者为央行直接从二级市场买入债券，一次性地投放基础货币；后者为央行直接卖出持有债券，一次性地回笼基础货币。三银行票据即中国人民银行发行的短期债券，央行通过发行央行票据可以回笼基础货币，央行票据到期则体现为投放基础货币。

累计回笼量=正回购量+现券卖断量+银行证券发行量 累计投放量=逆回购量+现券买断量+银行证券到期量 2.操作选择：为解决银行体系准备金临时性短缺，央行可选择的交易行为有：一是单行购买短期债券；二是提供回购交易，央行从商业银行购买证券；三是进行短期性的外汇掉期交易。为解决银行体系准备

金临时性过剩，央行可选择的交易行为有：一是单向售出短期票据；二是售出债券并承诺未来回购；三是进行短期外汇掉期交易，央行主动售出外汇，购回本币。

2.国际储备资产，黄金：安全性高-不便支付使用，无收益，管理成本高；外汇：具有灵活兑现性，有收益，管理成本低—风险高；特别提款权：既安全可靠又灵活兑现-不能随意购入，不能成为主要国际储备资产。

3大额支付系统：1实时全额、连续、无透支清算方式-瑞士同业清算体系 2实时全额、连续、有透支清算方式 定时、净（差）额清算方式-日本银行金融同业网络系统 3 私营多方差额清算方式-清算所同业支付系统 小额：1与社会经济和消费活动密切相关，支付业务相对分散2服务对象数目众多，支付处理业务量大，但每笔交易金额较小3支付清算工具种类众多，具有较强的支付处理能力4一般由各国金融机构、清算服务中心经营

零售支付系统，在我国，小额主要是5万元以下人民币（含5万）的清算，支付指令实行定时批量发送，净额清算资金。小额支付系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。实行7天×24小时连续不间断运行。我国大额支付系统按国家法定工作日运行，每日8:30至17:00为日间业务处理时间。

4.银行支付清算系统的作用：

（1）提供终极支付清算服务。使得全社会范围内的应收应付款项的划转以及债权债务的清偿得以实现。（2）促进经济增长和金融效率的提高。为社会提供资金转移的便利工具和通道，以满足日益增长的社会经济活动的需要。（3）推动金融创新的良性发展。促进了金融机构间的竞争和合作，为支持和推动金融创新提供了重要的基础。（4）保证货币有效传导和金融的稳定运行。为金融经济的重要基础设施，且其中的大额清算系统是有效传导货币的重要渠道。

5支付系统风险表现：

1信用风险。支付过程中因一方无法履行债务带来的风险，主要原因是交易双方经济合同的达成与资金的转移不是同时进行。（2）流动性风险。在支付过程中一方无法如期履行合同的风险，但如果给予其足够的时间，该方可以通过变卖资产筹措相应资金满足清算的要求。（3）系统风险。支付过程中一方无法履行债务合同造成其他各方陷入无法履约的困境。（4）法律风险。由于缺乏支付法或法律的不完善，造成支付各方的权利与责任的不确定性，从而妨碍支付系统功能的正常发挥。（5）其他风险。人为的非法活动、系统出现技术性故障等带来的风险。

6银行对支付系统风险控制的主要措施：

（1）净额清算系统的风险管理措施：1）严格支付体系会员银行的资格，从根本上保证支付体系安全；2）设置当日最高限额，使支付系统能够控制对手在其他市场进行大额支付。限额分为两种：双边净贷记限额、体系内的净借记限额。3）建立资金与损失共担的风险管理协议，在一定程度上保证限额结构内不能完成清算的情况下，有必要的资金完成清算。（2）全额清算系统的风险管理措施：1）支付系统不提供额外流动资金，加强清算银行自身的流动性管理与银行间市场信誉机制的约束力；2）提供有限透支，保证实施全额清算系统的稳定运行；3）提供诸如当日卖

出与回购便利等流动性管理机制。（3）完善支付清算系统的法律与技术环境：1）在法律框架下监督银行业支付清算活动；2）发展RTGS支付系统，有效实现支付系统风险控制；3）加强支付清算体系现代化建设，提高支付系统的整体能力。

1、货币最终目标之间的矛盾：（1）物价稳定和充分就业之间的矛盾。（2）物价稳定与国际收支平衡之间的矛盾。（3）经济增长和国际收支平衡之间的矛盾。（4）经济增长和物价稳定之间的矛盾。

2、通货膨胀目标制：银行直接以控制控制通货膨胀率作为操作的最终目标，并对外公布通货膨胀的率的控制目标，在此目标的约束下，制定货币操作的制度安排。 3、公开市场业务操作工具的比较： （1）公开市场业务的主导操作工具：国债。优点：1）信用保障程度、收益稳定程度和市场的流动性都要好于其他证券。2）国债本身具有财政工具和货币工具的双重性质，是两者的最佳结合点。3）国债的传导效应优于其他证券。（2）公开市场业务的辅助性操作工具：性金融债券。优点：性金融债券安全性和流动性都很高，可以作为补充性操作工具。缺点：1）性银行发新债还旧债的运行方式，会加大公开市场操作控制基础货币的难度。2）平均期限较长，且利率未市场化，导致吸引力不足。（3）公开市场业务的备份操作工具：银行债券。优点：安全性和流动性高，且能准确传达意图。缺点：导致银行货币成本增加，且会涉及银行自身利益，从而会影响操作的有效性。

4、货币途径：利率途径，资产价格，汇率途径。

5、货币效应非对称性的含义： 狭义：是指相同幅度的货币操作在经济周期的不同阶段以及不同区域对真实产出的影响存在差异，主要表现为货币冲击与产出变动之间不确定的非线性关系。 广义：包括两个方面：（1）货币效果在方向上的非对称性，即以某种定量指标度量货币效果，相同幅度的扩张性货币和紧缩性货币对经济具有不同幅度的影响。（2）货币效果在经济周期上的非对称性，既不同经济周期阶段实施相同的货币对经济具有不同影响。

6、货币非对称性的形成机理：（1）主观预期的非对称性调整。经济主体在通货膨胀时期与通货紧缩时期对经济前景的预期存在较大的偏差，由此导致货币效应的非对称性。（2）工资价格的名义粘性和实际粘性。粘性因素使得价格在经济扩张期间向上变动的灵活性高于经济紧缩期间向下变动的灵活性，导致货币非对称性。3）货币传导渠道的非对称性。货币传导中的“银行信贷渠道”和“资产负债表渠道”对经济的影响力度和作用机制存在较大差异，货币传导渠道的非对称性是货币效应非对称性的重要原因。

7、决定货币供给内生性的主要原因有： (1）外部压力。在利率既定的条件下，货币供给不足导致的失业增加等外部压力会迫使银行增加货币供给。（2）金融创新。各种近似于货币的金融资产的产生，使增加的货币需求可以通过货币替代性资产来满足。（3）商业银行的资产负债管理。商业银行融资渠道的多元化，弱化了银行通过准备金数量影响和决定货币创造的能力。（4）银行“最后贷款人”的职责，使其严格控制货币供给的难以坚持下去。 8、（考试选择题）影响货币效•

应的主要因素：

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（1）货币时滞。银行从制

定货币到货币取得预期效

果会有时间间隔。包括两部分：内部时滞，又分为认识时滞和决策时滞。 外部时滞，又分为操作时滞和市场时滞。时滞对货币效应的影响：时 滞长短、时滞分布。（2）经济主体合理预期的抵消作用。人们在充分掌握 一切可以利用的信息后，会对经济形势作出比较准确的预期，从而会削弱 以致抵消货币效果。（3）货币流通速度的影响。货币流通速度表明了 经济变量之间的关系，随着金融创新等因素使得货币流通速度很难准确 估计，从而了货币的有效性。（4）其他经济政治因素的影响。 主要有：1）经济形势的意外变化。2）经济增长中的瓶颈制约因素使扩张 性的货币无法奏效。3）在产业部门开工率不足等情况下，紧缩性货 币的目标难以实现。4）政治因素的影响，如政治经济周期等。

9、货币框架的内涵：

内涵：货币从理论上是一个较为宽泛的概念，从实践操作上则是一个复杂的程序，包括货币最终目标，中介目标与操作目标，货币工具，货币传导机制和货币效应评价等五个方面的内容，且相互之间形成紧密的制约关系。货币框架是指银行货币操作体系的构成。

10、银行“做教”效应管理法： 是指银行通过自身的做法或行为来教会和引导私人部门认知货币预期，消除私人预期的异质性，推动力性预期均衡的形成。一方面强调银行行为对私人部门预期的影响，另一方面强调私人部门对银行行为的认知与学习。该管理方法意味着，制定者鉴于自身在决定私人部门学习动态中所起的作用，他们选择引导私人部门以一定的速度学习规则，以达到影响社会福利的目的。

11、金融监管发展趋势：

（1）由机构型监管向功能性监管转变。在分业经营条件下，机构型监管监管效果比较明显，但是随着金融混业经营的发展，金融集团可以利用机构型监管的劣势进行监管套利，而功能性监管则更加有效。（2）由合规性监管向风险性监管转变。合规性监管主要是约束金融机构的经营行为符合国家法规，而风险性监管是在合规性监管基础上进一步的审慎性监管。监管方式已从单纯的合规性监管转变为以风险监管为主、合规性监管为辅的模式。（3）由单一的国内监管向国际国内监管并重转变。金融市场的全球化、自由化趋势和银行经营的国家化，使得金融监管的国际合作成为一种趋势。（4）由分业监管向统一监管转变。在金融创新和金融混业经营的大趋势下，功能性统一监管逐渐成为金融监管结构变革的一个趋势。

12、宏观审慎管理的概念：宏观审慎管理是指宏观金融管理当局为了减少金融动荡产生的经济成本、确保金融稳定而将金融体系整体作为监管对象的监管模式。

13、宏观审慎管理的内容：（1）逆周期的银行审慎监管（2）建立有效的宏观协调机制（3）建立及时有效的宏观信息共享机制和预警机制

14、资本充足率＝资本净额÷(表内加权风险资产+表外加权风险资产）

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