西安欧亚学院会计学院《金融学概
评卷人 论》大作业
题目：
班级： 姓名： 学号： 年 月 得分
日目录
引 言。。.。..。.。..。。.。..。。..。。。.。.。。.。.1 正 文。。。。..。.。.......。。。.。.。....。。..1 一、什么是利率市场化。.....。..........。.。.1
二、利率市场化改革对中小商业银行经营的有利影响 。..。。。..。。.。2 (一）利率市场化有利于促进中小商业银行的科学经营。。.。。。..。...。.2 （二）利率市场化有利于推动中小商业银行的业务创新。.。.。....。。.。。。2 (三）利率市场化有利于中小商业银行竞争机制的规范化.。..。.。。..。。。2 （四)利率市场化有利于优化资源配置。.。.....。....。..。.。。.。。.。。。。 3 （五）利率市场化有利于创造宽松的外部环境。。.。..。........。..。。.。.。 3 三、利率市场化改革对中小商业银行经营的不利影响 。。....。.。.....。。。。。。3
(一）利率市场化加大了中小商业银行生存和竞争的难度.。......。。。.。。 3 （二）利率市场化扩大了中小商业银行的利率风险.。。。.。...。.。..。。。。。。.。3
(三)商业银行的资产质量将受到一定的影响..。。。。..。。。。.。.。。。.。。3 四、应对利率市场化改革的对策 。..。。。.。.。.。.。..。..。...。.。.。 4 （一）建立金融监管体系加强金融监管。。。....。。.......。。。..。。。。.4 (二）维持既定原则分阶段推进利率市场化..。。.。。.......。。。。..。。。...。.。4 （三）中小商业银行应大力发展中间业务......。..。。.。。。...。....。。.。. 4 （四)中小中商业银行应加快金融创新..。。。.。.。..。..。。。..。.....。.。。.5 （五）中小商业银行应加强利率风险管理.。..。.。。。。.。。..。。。。。.。。。。。。。.。 5 结论。。...。....。.。。。。..。。..。。。。.。.。.。。.... 6 【参考文献】：..。。。。..。。。.。....。.。。。.。.。.。...。.。。.. 7 引言
20世纪80年代以来，在布雷顿森林体系的瓦解的背景下,金融自由化的浪潮席卷世界。中国也在1996年正式开始了利率市场化改革的探索。而利率市场化改革作为金融行业尤其是银行领域的一项重大改革,必然对商业银行的经营发展产生深远影响.可以说是机遇与挑战并存。如何有效应对利率市场改革的新形式,提高自身的经营管理水平，在日趋激烈的竞争环境中取胜是商业银行必须思考的重要问题。
一、什么是利率市场化
我国利率市场化改革已经进入实质阶段，随着入世及金融自由化程度不断提高，利率市场化的步伐会逐步加快。所谓利率市场化,是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求决定，它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。具体讲，利率市场化是指存贷款利率由各商业银行根据资金
市场的供求变化来自主调节，最终形成以银行基准利率为引导,以同业拆借利率为金融市场基准利率，各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系。 。
二、利率市场化改革对中小商业银行经营的有利影响 （一)利率市场化有利于促进中小商业银行的科学经营
利率市场化将利率的决定权交由银行根据自身的情况及对市场的判断进行自主决定,增强了中小商业银行业务经营的主动性,更加突出中小商业银行经营管理中的“收益性、安全性、流动性”三原则，真正实现了自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
（二）利率市场化有利于推动中小商业银行的业务创新
利率市场化可显著提高商业银行间的竞争。利率市场化之前,中小商业银行的主要收入是依靠存贷款的利息差。利率市场化之后,商业银行掌握了利率的决定权，在市场竞争中，贷款利率不断下降，存款利率不断上升,利差在不断地缩小，这必然会对中小商业银行的业务收入造成影响。
（三）利率市场化有利于中小商业银行竞争机制的规范化
在利率市场化之下，中小商业银行手中有了制定利率的主动权，可根据自身的实力以及对市场的判断合理制定利率,从而使中小商业银行间的竞争机制走向规范化.
(四）利率市场化有利于优化资源配置 在理论市场化之下，利率能够充分反映市场上对资金的供求状况，增加存贷款利率的弹性，使利率充分发挥其调节储蓄、投资之间的杠杆作用。当供过于求，利率上升时，存款增加，投资减少，社会资金由投资向储蓄转化；反之，当供小于求,利率下降时，投资增加，存款减少，社会资金由储蓄向投资转化。
（五）利率市场化有利于创造宽松的外部环境 三、利率市场化改革对中小商业银行经营的不利影响 （一）利率市场化加大了商业银行生存和竞争的难度
在利率市场化之下，商业银行间的竞争不再仅仅是客户源的争夺了，中小商业银行的综合实力、业务创新、服务水平和信誉已成为商业银行间竞争的新焦点。 （二）利率市场化扩大了中小商业银行的利率风险
利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。其定义是利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预计成本发生背离，使其实际收益低于预计收益，或实际成本高于预计成本，从而给中小商业银行带来遭受损失的可能性.
(三）中小商业银行的资产质量将受到一定的影响
随着利率市场化的推进和整体利率水平的上升,将使信贷市场面临一定的逆向选择风险，低风险优质客户将逐步转向直接融资市场，而高风险借款人的占比将上升,信用风险会随之增加.
四、中小商业银行应对利率市场化改革的对策 （一）建立金融监管体系加强金融监管
在利率市场化之下，为了中小商业银行能稳定高效的发展，必须通过建立完善的金融监管制度来约束中小商业银行的行为，从而保证利率市场化的稳步推进。
（二）维持既定原则分阶段推进利率市场化
我国既往的利率市场化改革已经积累了宝贵的经验，并探索了一条“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额,后短期、小额\"的道路。金融机构认为,在进一步推进存贷款利率市场化改革的过程中,上述原则仍具有重要指导意义。
（三）中小商业银行应大力发展中间业务
在利率市场化之下,利率风险的存在使竞争不断激烈，我国商业银行若想生存就需要在提高传统业务的效率的同时不断加强以中间业务为主的非利差收入在商业银行收入中的比重,不断扩大利润的来源。
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（四）中小商业银行应加快金融创新
在利率市场化之下，利率的不断波动对商业银行本身和客户都会带来一定的影响.对于中小商业银行本身来说利率的不断波动使利差收入不断减少，为适应市场的竞争，商业银行只有通过加快金融的创新和研发更多的金融衍生品来拓展业务空间，才能更好地规避和分散风险
（五）中小商业银行应加强利率风险管理
在利率市场化之下,利率风险管理尤为重要。利率是我国商业银行重要的业
务收入保证。我国中小商业银行要不断加强对利率等闲管理的了解和认识，建立高素质的利率风险管理队伍,提高对利率走势预测、风险识别和风险控制的能力。
结论
(1）利率市场化之下商业银行将掌握利率的的决定权,打破过去利率由国家管制的局面,对中小商业银行自身的业务经营管理和发展都有积极的作用
(2)要加强中间业务在我国商业银行营业收入的比重，应该做到以下几点,第一,正确认识中间业务的重要性，把中间业务放在一定的高度与资产负债业务共同发展;第二，加强创新能力的培养，拓展新型中间业务；第三，建立完善的中间业务体系、监督管制机制以及员工激励考核机制.
(3)随着利率市场化的不断推进,商业银行对利率及其它金融衍生品的定价权利的范围越来越大，每个商业银行要根据市场供求、资金成本和目标收益来确定定价权限，对于不同的金融产品要根据市场上的供求情况不断的调整定价策略。因此，建立一个完备的适应利率市场化的定价体系是我国中小商业银行在利率市场化优胜劣汰的竞争中的关键内容
评分表 1、 学习态度 2 调查调研 3 论证能力 4 创新 5 论文撰写质量及规范化 教师评 语 附录
我国利率市场化改革的进程和趋势 （一）我国利率市场化改革的进程
我国利率市场化在渐进式改革的进程中稳步推进。1993年,《关于建立社会主义市场经济改革若干问题的决定》和《关于金融改革的决定》最先明确利率市场化改革的基本设想.1995年，《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革方案》初步提出利率市场化改革的基本思路.此后，我国的利率市场化经历过三次重大的改革：1996年6月，放开银行间同业拆借的利率：1998年3月放开贴现和转贴现利率;2000年9月，实现对境内外币利率的市场化改革。至此，我国银行业正式迈进对人民币存贷款利率进行市场化改革的关键时期2002年9月，农村信用合作社利率浮动试点范围进一步扩大；2003年2月20日人民银行在发布的《2002年中国货币执行报告》中公布了我国利率市场化改革的总体思路；2004年1月，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。2013年7月19日，中国正式全面放开金融机构贷款利率管制，标志着利率
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市场化改革迈出重要一步，中国银行业正式进入“准利率市场化”时代. （二）我国利率市场化改革的趋势
第一，建立银行定制存贷款利率基础的基准利率，货币中间目标由数量转为
价格.
第二，存贷款利率逐步实现市场化。目前我国商业银行贷款利率已经基本上
实现了市场化,但在上下浮动的边界仍然有一定的边界,未来利率市场化改革的方向应是取消贷款利率下限。
第三,加快利率市场化改革，未来改革将集中在存款利率管制放开及完善存款利率市场化形成机制方面，预期将按照短、中和长期目标,逐步加快改革步伐。最终在建立并完善存款保险制度前提下，彻底放开存款利率管制，全面实现利率市场化改革. 附录
我国利率市场化改革的进程和趋势 （一)我国利率市场化改革的进程
我国利率市场化在渐进式改革的进程中稳步推进。1993年，《关于建立社会主义市场经济改革若干问题的决定》和《关于金融改革的决定》最先明确利率市场化改革的基本设想。1995年,《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革方案》初步提出利率市场化改革的基本思路。此后，我国的利率市场化经历过三次重大的改革：1996年6月，放开银行间同业拆借的利率：1998年3月放开贴现和转贴现利率;2000年9月，实现对境内外币利率的市场化改革。至此，我国银行业正式迈进对人民币存贷款利率进行市场化改革的关键时期2002年9月,农村信用合作社利率浮动试点范围进一步扩大;2003年2月20日人民银行在发布的《2002年中国货币执行报告》中公布了我国利率市场化改革的总体思路；2004年1月，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。2013年7月19日，中国正式全面放开金融机构贷款利率管制，标志着利率3市场化改革迈出重要一步,中国银行业正式进入“准利率市场化”时代. (二）我国利率市场化改革的趋势
第一,建立银行定制存贷款利率基础的基准利率，货币中间目标由数量转为价格。
第二,存贷款利率逐步实现市场化.目前我国商业银行贷款利率已经基本上实现了市场化，但在上下浮动的边界仍然有一定的边界，未来利率市场化改革的方向应是取消贷款利率下限.
第三，加快利率市场化改革,未来改革将集中在存款利率管制放开及完善存
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款利率市场化形成机制方面，预期将按照短、中和长期目标，逐步加快改革步伐.最终在建立并完善存款保险制度前提下，彻底放开存款利率管制，全面实现利率市场化改革.
