探析新常态下商业银行的互联网业务经营模式
作者：熊微
来源：《现代经济信息》 2017年第20期
探析新常态下商业银行的互联网业务经营模式
熊微广西管理干部学院
摘要：现阶段，商业银行展开了互联网业务，商业银行在展开互联网业务的同时，具有庞大的客户群体，存款经营权，健全的风险预防系统以及丰富的资金链。然而产品在创新过程中，业务的经营模式，专业机构人员以及机器设备方面还是存在一些问题。对此，在新常态下，商业银行必须改变经营模式，并且与互联网金融企业进行合作，挖掘创新型产品，更好的为客户服务，从而实现新常态下的商业银行互网联业务经营模式。
关键词：商业银行；互联网业务；经营模式
中图分类号：F832.33文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)030-0-01
引言
现阶段，随着我国经济的快速发展，确保经济稳步前进，是维持我国经济效益以及社会发展的关键步骤。互联网在各个领域中被广泛应用，越来越多的创新型业务随之出现，促进了各企业的发展，提高了我国的经济效益。
一、商业银行的互联网业务经营模式的种类
1.直销银行
直销银行也叫做直营银行和互联网银行，主要指的是没有营业网点，依赖互联网和ATM机来提供服务的银行。这样的经营模式最早来源于欧美国家，在中国，直销银行是实体银行的一种营销策略，被很多银行广泛应用。从发展情况上来说，直销银行能够为用户提供多种产品，例如定期，货币金等。在降低投资标准的同时，合理的挖掘了客户群体，体现了方便快捷，高效率的特性。
2.电商平台的建立
商业银行的电商平台是金融电商和实物电商相融合的平台。现阶段，一部分资金充裕的银行建立了电商平台，通过采用大数据的方法来吸引客户。建设银行是第一个建立善融商务的，之后中国银行发行了云购物，工商银行的融e购等。
3.移动银行与微信银行的优势
移动银行也叫作手机银行，是随着互联网，手机应用的快速发展创建的业务平台，为用户提供方便快捷，高效率的移动金融服务。目前，大部分银行都开始发行自己银行的手机客户端，比如，平安银行的平安口袋银行以及农业银行的农行掌上银行等。然而随着微信广泛应用，商业银行也开启了微信银行，利用微信客户端为用户提供服务。这样用户可以不用出门，就能进行支付，提高了人们的生活质量。
二、商业银行的互联网业务经营模式的优点与缺点
1.经营模式的优点
功能强大。商业银行在整个金融机构体系中占据主导位置，在我国支付体系和市场经济中起着至关重要的作用。然而商业银行的存款特许经营权与其他非银行的有所不同，这就让商业银行在资金筹集和供给方面比其他银行有优势，商业银行依然是社会经济活动的资金提供者。客户资源丰富。商业银行在经营过程中积攒了许多客户资源，了解企业客户以及个人客户的数据资源和消费模式。尽管目前第三方支付机构和互联网企业在争取商业银行的客户资源，但是商业银行在国内各个领域中建立了良好的形象和信誉，赢得了广大用户的信任。对此，商业银行在客户资源方面的优势是无法超越的。合理的风险控制体系。风险控制体系是商业银行经营模式的重点，商业银行在发展和经营过程中，在信誉审理，风险评价以及风险管理等阶段都吸
取了大量的经验教训，建立了健全的风险控制体系，在一定程度上可以有效的控制风险的发生。
2.经营模式的缺点
创新能力低。随着商业银行对新产品的创新与研制，互联网企业也随之赶超。与互联网企业比较，商业银行的互联网金融产品的种类较少，主要体现在货币基金，定期存款以及理财产品上面。因为产品的收益率低，不能满足客户的需求，以至于优质的客户大量流失。业务经营模式枯燥。商业银行在展开互联网金融业务过程中，通常都是自己宣传，由于受到传统经营模式的影响，对业务的挖掘以及客户服务质量受到约束。在加上不与跨界企业进行合作，没有更多的资源平台，对此不能有效的展开互联网业务。缺乏专业人才。随着互联网业务在商业银行中的快速发展，大多数银行已经建立了专门的互联网业务机构，然而许多银行对互联网业务机构的重视度不够。而提高金融产品的创新能力以及经营推广方面的专业型人才严重流失，不能发挥其应有的作用。
三、新常态下商业银行的互联网业务经营方法
1.改变经营方式和思想
随着互联网的迅速发展，商业银行不得不改变经营模式，换个角度来讲，这也给商业银行后期的发展创造了机会。商业银行需要改变以往的经营模式，盈利模式以及客户定位，改变成以客户为核心，市场调研为辅的模式，注重客户的需求，为客户提供更多的便利。现阶段，商业银行物理网点的点击量和覆盖率呈上升趋势，在很大程度上提高了网点的智能化水平，最终实现转型升级，使其更能适应现代化经济的发展趋势以及客户的需求。线上为客户提供智能化服务，线下着重发展网点特色，促使商业银行的线上线下服务更好更快的发展。
2.引进创新型产品
长时间以来，商业银行的客户资源一直都是一些大客户，进而忽视了大部分小客户的需求。随着惠普金融的推行，互联网业务也随之崛起，商业银行这才意识到客户体验的必要性，对此，商业银行根据大数据和云计算，探讨客户的销售喜好和投资方向，从而为客户提供更加便利，优质的金融服务，实现精准营销。将互联网技术和商业银行核心业务融合，完善业务操作，对产品的类型，支付的方式以及服务方式进行改变，不断提升产品以及客户的满意程度，从而实现行业银行的转型目标。
3.建立专业的经营队伍
商业银行在展开互联网业务经营模式时，在创新产品和服务的过程中，需要大量的专业型人才，建立专业的经营队伍。对此，商业银行建立了单独的事业部门，建立健全的管理体系，提高市场的经营效率。并且定期对工作人员进行培训，提升自身的专业技能和文化知识，为企业发挥出应用有的价值。
四、结语
综上所述，随着我国经济的快速发展，互联网在各个领域中被广泛应用，然而给新常态下的商业银行带来巨大的困难，同时也是一个发展机会。在互联网业务经营模式中，商业银行要根据自身的特点和才能，制定全面的互联网业务经营模式，更好的适应新常态下经济市场的发展趋势，从而为客户提供更加便利的服务。
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