B八NKINGSUPERVjS>ON!银行监,研,.<<供图东方Ic经济下行压力下村镇银行发展的新挑战)以J匕京地区村镇银行为例文/王威高宾信贷业务是村镇银行的主要利润来源,但随着宏观经济的持续下行,各家村镇银行普遍反映村镇银行作为新型农村中小金融机构,是我国金融体系中的新生力客户流失严重,信贷需求不足\"一是存量客户的信贷需求下降,贷款到期后表示不愿续贷,部分客户甚至提前结清本息\"如2012年9月底,北京辖内部分村镇的贷款农户数较年初下降0%左右\"二是部分/百万级0的客户转投股1量\"近年来,由于受宏观经济趋缓!地区经济下滑的影响,再加上村镇银行本身资本规模较小!风险控制能力较弱!从业人员素质较差,特别是产品研发!服务升级和工T系统建设维份制银行!城商行等其他类型银行,甚至某些在村镇银行大力扶植下发展壮大的客户也成为其他银行争取的对象\"村镇银行/播种0,其他银行/收获0的现象较为突出\"护方面的弱势,逐渐显现出发展后劲不足的间题,其在市场竞争中处于不利地位,生存和可持续发展受到较大挑战\"(二)存欲增长乏力.资产流动性苦理压当前村镇银行面临的主要困难(一)信贷浦求下降.贷款客户流失严重\"力上升\"自2\"抢年以来,村镇银行存款增幅下降趋势明显\"截至2012年9月末,北京辖内开69.银行监,研究夕BANK!NGSUPERV!S!ON业满一年的7家村镇银行各项存款较年初仅增长10.59%,而(二)市场定位存在偏差,部分遭遇/水土不服0\"一是市场定位存在偏差\"部分村镇银行热衷于将主要的信贷资源投向营业额百万元级以上的客户,然而此类客户与2011年同期该增速达78.02%,增速回落态势明显\"同时,0122年9月末,在辖内开业满一年的7家村镇银行中,存贷比比年初上升的有6家,存贷比超过75%的有2家\"由于各行普股份制银行!城商行和农商行等中小银行客户定位有交叉\"在经济上行时,他们可能被其他类型银行忽略而成为遍缺少外来流动性补充渠道,流动性压力不断加大\"(三)市场议价能力下降,盈利能力面临考验\"一是贷款定价水平有所下降\"统计显示,截至2012年3月末,北京辖内7家村镇银行涉农贷款平均利率可上浮50%左右\"然而2012年9月的统计显示,20%的上浮利率已难为涉农客户村镇银行的客户,但当经济下行时,其他类型银行就会争夺这些/百万级0的客户,最终导致他们极易流失\"二是缺少对服务区域市场的研究和细分,未能将自身特长与当地实际经济状况实现有效对接\"所接受\"二是存款利率只能一浮到顶\"由于央行持续进行的不对称降息,北京地区村镇银行为保持存款的稳定性,均将存款利率一浮到顶,导致净息差持续减少,利润空间1三)经营理念落后,法人机构优势未充分发挥\"一是主要负责人缺乏法人银行从业经历\"北京地区村镇银行的董事长和高管人员多数仅有分支机构负责人或者部门负责人经历,普遍缺乏经营法人机构的理念和工作经验,其在产品设计和服务上仍沿袭原有工作习惯,灵活性不足,针对性不强,致使其一级法人所必备的效率优势无法体进一步缩小\"三是可提供的中间业务和服务手段欠缺\"截至目前,辖内村镇银行尚未实现银行卡!网银等业务的全覆盖,综合服务能力和中间业务收人水平在各类银行业金融机构中处于低水平\"现\"二是发展战略不够科学\"有些村镇银行的董事会和管理层过于关注短期利益,急于短期内迅速做大,未从战略角度对银行的经营发展作出长期规划,也未形成清晰的业务发展模式和强有力的企业文化\"(四)信用风险逐步显现,监管指标呈现负面变化\"随着开业初期时发放贷款的陆续到期,北京辖内有三家村镇银行已开始出现不良类贷款(均为次级类),另外两家出现关注类贷款,信用风险逐步显现\"在信贷质量下降的压力下,部分村镇银行的不良贷款率!拨贷比等监管指标开始向不利方向转化,鱼需引起关注\"如某村镇银行2012(四)外部支持力度减弱.市场空间被进一步压缩\"一是主发起行在经济下行背景下自身经营压力较大,无暇顾及村镇银行的发展,对村镇银行的支持力度减弱\"如大年9月份首次出现不良贷款后,不良率由O升至0.15%,田此导致其拨贷比仅为1,04%\"在计提各项减值准备后,2012年9月末该行净利润仅达万元,处于亏损边缘\"兴华夏村镇银行的主发起行一直未能帮助其建立银行卡!网银等基本的支付结算系统,使得客户引进来但留不住,流失现象严重\"二是在村镇银行开户的国有企业内部面临人员调整和更替,其与村镇银行进行业务合作的连续性存引发村镇银行经营困局的主要原因(一)客户群体敏感性强.受实体经济的冲击更直接\"截至目前,北京地区村镇银行贷款余额28.25亿元,其中90%以上投向小企业和农户\"而小企业和农户正处于整个经济链条的最底端,对经济的敏感度最高,通过对村镇银行的大量市场调研分析发现,它们的客户往往能够最早感受到危机,受到的影响和冲击也更大\"以某村镇银行客户林某为例,该客户以钢材!木材销售等产业为主\"客户前期向该行申请80万元贷款,主要投入钢材贸易生意\"因受国家房地产等及市场供求的影响,钢材价格一路下跌,对林某的日常经营造成重大影响,钢材生意已经暂停不做,贷款主要依靠钢材生意以外的其他收人勉强偿付\"70在诸多不确定因素\"2012年以来,部分村镇银行未获得所在地财政部门及国有企业的存款支持\"三是在当前经济疲软的情况下,地方更热衷于搞大工程!大项目,以此来快速拉动经济回升并提升政绩\"村镇银行由于资金实力有限,在地方的经济大格局中处于边缘地位,无法有效支持地方经济的大发展,同时也就无法获取地方的实质性支持\"(五)针对村镇银行的监管缺少灵活性.使其发展空间受到一定\"今年以来,银监会出台多项文件要求或重申村镇银行必须立足存款!贷款等传统银行业务,不得跨区域经营等\"在北京地区,随着城乡经济一体化进程逐步加快,对于农户和小企业来说,支付渠道需求多样化!金融产卜BANKING银行监管研究夔SUPERV}S]ON<<摄影夏伟解和支持c(二)主发起行应继续强化支持力度,帮助村镇银行增强自我-.造血.-功能\"当前村镇银行的发展汤然处于/婴幼儿期0,自我-.造血.-!自我生存的能力仍有较大欠缺:主发赴行应继续履行大股东的职贵在充-叮生!人才涪养!二丁系乡充建没!内控生系构建准万恋加大支待力度,/抉二马!送一程0\"为汀,主发起行应品需求多样化,但村镇银行在现行监管的约束下!与其在董事会等治理机构军发挥主导佗币,弓.领其也服东建二池银行相比,其提供金融服务的空间受到一定,在某种健全科学的考核激动机制,为材镇银行的发畏刃好基础.程度仁,影响了其业务和市场空间的拓展\"以便为机构的可持续发展赢得发展权遇(三)地方应加大扶持力度.切实完善各项扶监管建议持机制\"不寸镇银行根植工地方区域经济大试境二,套并之(一)村镇银行应从内部管理上挖潜,增强可持续发方政有的支持就贺月无水之鱼!无瓜之不屯\"镇银仁的展的内生能力\"一是应坚持差异化发展战略,积极拓展生初创阶段,迎方政有立太着/零欲取之,若先又之0脸忍存空间\"不寸镇银行应始终坚持/支农支小0的市场定位,度对其从E受东遴选!下点常局!讨改左教交忿!谁友{找准弓标客户群沐,依靠稳定的客户群来降低成本收人比惠!财政补破等诸方百给子实贡性的支资,泛\"镇银-一雏例\"同时,加强对经济形势的研判,充分发挥自身/舟岳小够为农村区域经济发畏注/!更大的资金活力_好调头0的优势,力争在行业拐点出现之前完成信贷投向(四)监管部门应把控监管力度.实施更为灵活的差的转变,最大限度地规避经济下行对自身的冲击\"二是加异化监管,为村镇银行的发展创造更大的生存空间\"强产品和技术创新,切实提高议价能力\"在现行法规和监现阶段,村镇银行尚夫迈!真王的查业化可拎续发展孰管允许的情沉下加强产品创新,主富产品服务沐系,道,仍然处于培杏发展阶段.这就霍要盗管部0_抢扣好主提高定价能力,通过全面!清晰的成本核算机制来制定贷管的节奏和力度,.浴止监管过度建汉银生会允几生迎方银款价格,提高营销能力和盈利能力\"三是要主动提升管理监局针对不同地域和发展阶段的村镇银行己台羞异化监管水平.充分发挥村镇银行的优势\"斗寸镇银行需要持续\"如在与主发起行签订流动性支持协议的前提下,可加强公司治理建设,提升公司治理有效性\"不断优化管理适当降低对村镇银行的流动性要求;探索支持衬镇银杆到流程,提高内部管理水平,使自身的一级法人银行优势能相邻县域!小企业聚集地!大型农上批发市场一笠地开力!支够充分体现出应有效力\"四是积极履行社会责任,争取行的准人;引导材镇银行建立职工股权激励机岑等\"地力一和主发起行的更大支持\"村镇银行应牢记自身使通过允许村镇银行在强化风险控制的前提下先行先试,为命,积极履行社会责任,在/支农支小0上做出实实在在其创造更大的生存和发展空间,弓}导其建立商里化可持续的成绩\"在风险可控的前提下,积极与地方的各项经发展模式\"济实现对接,并在促进就业!提高农民收人等方面替作者单位二二京银艺合地方分忧解难,依靠有效的金融服务来获得的理王威系北京银监局农村商业银行监管处
