从汶川地震灾害看我国建筑质量风险分担机制

科技进步与对策

2009年11月Science&TechnologyProgressandPolicy

Vol.26No.21%Nov.2009

从汶川地震灾害看我国建筑质量风险分担机制

丁烈云1，陈兴海2

（1.华中科技大学土木工程与力学学院，湖北武汉430074；2.浙江大学宁波理工学院土建分院，浙江宁波315100）

摘

要：“5.12”汶川地震后，房屋地震保险再度成为人们热议的话题。针对目前我国保险市场的发展现状以

及工程质量保证保险不承保由于地震带来的房屋损失问题，提出主导的市场化救灾模式，并从建筑质量风险基金的法律基础、风险评估、精算与控制体系、财务及风险分散机制以及震后理赔管理系统4个方面建立主导的多元建筑质量风险分担机制的运作框架。关键词：地震保险；建筑质量风险基金；风险分担中图分类号：TU712

文献标识码：A

文章编号：1001－7348（2009）21-0113-05

1汶川大地震损失情况及震后热点问题

“5.12”四川省汶川县Ms8.0级特大地震是新中国成

后安居房的定价普遍采用建筑成本外加不超过3%的利润，对于灾后重建中已经失去房子的灾民而言，既要偿还原有住房的按揭贷款，又将面对灾后购房按揭，这无疑加重了经济负担。

事实上，目前社会各界最关心的是灾后保险赔付情况以及国家如何安排资金开展灾后重建工作。据中国统计，截至2009年5月10日，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。对重灾区的农房险，各保险公司共赔付受损农房28.8万间，支付赔款

立以来破坏性最强、涉及范围最广、救灾难度最大的一次地震，共造成四川、甘肃、陕西等10省（市）434个县（市、区）、4441个乡（镇）、46252个村受灾，致使69227人遇难，

3743人受伤以及17923人失踪，倒塌损毁的城镇和农村

居民住房面积分别为1887.9万m2和10709.6万m2，受灾总面积达13万余（km）2，直接经济损失达8451亿元人民币。

汶川地震伤亡巨大的一个直接原因是大量房屋损毁倒塌所致，因此灾后大家最关心的问题主要集中在：第一，虽然此次地震震中烈度达10度到11度，但是离震中较远的一些烈度相对较低的地区也出现了建筑物严重损坏甚至倒塌，因此这些建筑是否存在质量问题、灾后如何进行鉴定？第二，灾民对已经倒塌或损坏严重不能居住的、但仍处于按揭中的商品房是否需要继续向银行还贷？第三，对于在地震中房屋遭受损坏，但购买了房贷险或建筑工程质量险的住户，保险公司是否承担震后损失赔偿？第四，灾后保险赔付及投入情况有多少？第五，国家如何安排资金开展灾后重建工作？

对于房屋质量问题，建设部组织专家对部分尚存的建筑开展了质量鉴定，而大部分倒塌的房屋由于在抢险中已经被清理，因此是否存在建筑质量问题已经无从查证。对于按揭中的房屋倒塌是否需要继续还贷问题，根据中国银监会的指导意见，对于汶川地震中损毁的但尚处于按揭中的住房，经银行审核，确实是属于无力偿还的买房人，银行应该将其当成坏账或呆账予以注销，因此除了因灾造成的“三孤”人员外，大部分还是需要继续偿还。此次汶川地震

1.82亿元。对查勘定损复杂的工程险和企财险，根据损失

评估结果预付一定比例赔款，帮助保户抓紧恢复重建。另外，目前除了“建安一切险”对于企业财产附带了有关地震内容外，对于一般家庭财产而言，“房贷险”、“A级住宅质量保证保险”和“建筑工程质量保险”都将地震列为保险除外责任。

2震后恢复重建资金安排情况

据权威部门测算，汶川地震后需要恢复重建资金达1

万亿元。由于缺乏基于保险赔付的市场救灾机制，我国采取了“一方有难、八方支援”的灾后重建方针。截至

2009年4月30日，全国共接收国内外社会各界抗震救灾捐

款659.96亿元，其中“特殊党费”97.3亿元，捐赠物资折价

107.16亿元，捐赠款物合计767.12亿元。另外，财政建

立了3000亿元恢复重建基金，省市对口支援约700亿元，各灾区省份配套一部分资金，其它资金主要来自于金融贷款、社会捐款以及企业和个人自筹资金。

此外，对于直接经济损失达8451亿元的“5.12”汶川大

收稿日期：2009－07－15

作者简介：丁烈云（1955-），男，华中科技大学土木工程与力学学院教授、博导，研究方向为建筑质量管理。

科技进步与对策2009年

地震保险产品“大地解忧房屋地震

第21期

使建筑物权益人能在巨灾发生后得到及时有效的经济补偿，并迅速开展灾后重建工作，其运作机制见图1。

区域、地质构造以及建筑物构造形式、建筑年代等进行分区，按照地震风险程度收取差异费率，并根据建筑物的抗震、防震性能的不同，设置不同的折扣，建议结合工程质量保证保险，整合风险基金费率优惠、税赋减免等优惠措施［7］（见图

3.2法律基础

世界许多发达国家和地区，都已将工程质量保险和巨

灾保险纳入强制保险范围。因此建议国家通过《建筑法》，以法律条文的形式将交纳建筑质量风险基金列为强制性范围，凡新建或改扩建的建筑物必须交纳一定比例的建筑质量风险基金，以代替目前交纳的保险费，但是建筑质量风险基金的交纳比例可以按照保险费得计算方法确定，这样有助于建筑物权益人在灾后获得基本保障，并尽快重建家园。由于在设计阶段到使用阶段都会影响建筑物的抗震性能，因此设计单位、开发商、承包商和建筑物权益人应当各自交纳一定比例的建筑质量风险基金，受益人是建筑物权益人。对于建筑物权益人交纳部分可以分成两块，其中一块是由现行的住宅维修基金里提取一部分作为法定交纳部分，另一块则根据居民经济情况自愿交纳。如果建筑物发生不符合其名义抗震能力的损失，基金会有权向设计单位、开发商、承包商等相关责任主体进行代位追偿。如在汶川地震中损毁的按揭房，如果经鉴定是由于建筑本身存在质量缺陷或质量问题，就须由开发商及其相关责任主体如建筑企业、设计单位等来承担相应责任，建筑物权益人则不需要承担任何还贷责任。

3），鼓励开发商采取抗震新技术、结构抗震加固等减灾措

施，以降低损失。

3.3风险评估、计算与控制体系

任何巨灾风险基金制度能否长期成功运作都建立在

基金会的资金来源方面，包括来自于累计责任准备金的收入，必须足以长期支付理赔、管理成本以及风险转嫁或风险融资［8，9］。因此以合理方式进行风险评估、精算与控制是建筑质量基金风险管理程序中必不可少的，这样能确保积累足够的理赔基金，其风险评估、精算与控制体系见图2。

在建筑质量风险基金费率计算方面，影响费率的因素众多，主要因素为建筑物形式、建筑年代、建筑规范及其所在位置的地质情况［10］。由于我国地域辽阔，各地区间发生地震的风险各不相同，而且处于不同地震烈度地区的建筑抗震设防等级也不同。因此，可以根据建筑物所处的烈度

科技进步与对策2009年

由开发商、设计单位、施工单位等各自交纳的建筑质量风险基金；②各保险公司按每年经营保费收入的一定比例缴纳；③可以采用中国福利彩票的成功运营经验，发行地震赈灾彩票；④每年在房地产开发与经营环节的税收中提取一定比例充入基金；⑤每年可以从社会慈善机构接受捐助的资金中提取一定比例充入基金。为了规范使用，该基金应由财政部以专款专用的方式进行统一监管。

3.4.3震后建筑质量风险分散机制

在震后建筑质量风险分担机制方面，可以参照发达国

家和地区的经验，设计一个4层次的风险分担体系（见图

4）。首先，由国家建筑质量风险基金根据保单在一定金额

范围内承担赔付责任，负责第一层损失分担；其次，通过风险转嫁途径，向国内外再保险市场进行分保，以及向资本市场发行巨灾债券，负责第二层损失分担；其三，由国家建筑质量风险基金负责第三层损失分担；最后，由负责第四层损失分担，但这部分需设定最高限额。

第21期丁烈云，陈兴海：从汶川地震灾害看我国建筑质量风险分担机制

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［6］

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金额、风险分担安排等作出相应调整。

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4结语

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［8］

由于我国地域辽阔，东部沿海省市受地震、台风、洪水等巨灾风险威胁较大，而该地区的地震数据相对掌握比较详细，因此可以首先选择部分东部沿海经济发达省市进行地震风险试点，为未来在全国推广巨灾风险基金运作积累丰富经验。

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（责任编辑：赵贤瑶）

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EarthquakeDisasterinWenchuan

DingLieyun1，ChenXinghai2

（SchoolofCivilEngineering&Mechanics,HuazhongUniversityofScienceandTechnology,Wuhan430074,China；

2.SchoolofArchitecturalEngineering,NIT,ZhejiangUniversity,Ningbo315100,China）

Abstract:AftertheWenchuanEarthquakeonMay12,2008,thebuildingearthquakeinsurancehavebecamethehottopicagain.AccordingtothecurrentsituationofinsuranceindustryandtheproblemthattheCQIdoesnotcoverthelossofhousingasaresultoftheearthquakeinChina,thepaperputsforwardthemodelofthegovernment-orientedearthquakereliefmarketformation,andproposessettinguptheoperationframebasedonthegovernment-orientedmultiplerisk-sharingsystemofconstructionqualityfromfourpartsasfollows:thelegalfoundation,theriskassessment,actuarialandcontrolsystem,financialriskdispersionmechanismandclaimmanagementsystemofthefundofconstructionqualityrisk.KeyWords:EarthquakeInsurance；TheFundofConstructionQualityRisk；Risk-Sharing